包商银行因风险太高被接管：多次试水互金业务，曾上线年化5%定期

5月24日，央行和银保监会突然发布联合公告称，由于包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，银保监会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。

根据公告，央行、银保监会组建接管组，对包商银行实施接管。自接管开始之日起，接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托建设银行托管包商银行业务。

对于包商银行被接管原因，市场猜测包商银行坏账太多，也有猜测跟“明天系”被整顿有关。

据财新网报道，包商银行是“明天系”旗下最早、最核心的金融机构之一，业内知情人士称，“明天系”直接、间接持有该行股份超过70%。

另据财新此前报道，近年来“明天系”在市场上多次询价转卖包商银行股份，通过新股配老股的方式提高实际估值和价格，但由于价格畸高，结构蹊跷，最后也未能如愿找到人接盘。

值得注意的是，包商银行多次延迟披露业绩报告。

2018年，包商银行以“由于我公司预计4月30日前不能完成年度报告的审批程序，因此年报披露时间将往后延迟”、“拟引入战略投资者，主要股东股权可能发生变动”等原由，延迟发布年报。

截至目前，包商银行仍未披露2017年、2018年年报。

根据该行同业存单发行公告显示，截至2018年9月末，该行资产总额5358亿元，其中各项贷款及垫款2042亿元；负债总额为5034亿元，其中吸收各项存款2293亿元，同业负债（含同业存单）为2211亿元，超40%的占比超过监管规定的三分之一；所有者权益324亿元。

根据此前已披露的业绩情况看，包商银行净利润近年来持续下滑。2017年前三个季度，包商银行净利润为31.95亿元，比2016年同期的37.12亿元下降13.93%。截至2017年9月末，资本充足率为9.52%，其核心一级资本充足率为7.38%。

包商银行不良率也持续攀升。数据显示，2011-2016年，其不良贷款率分别为0.45%、0.87%、1.00%、1.37%、1.41%和1.68%，2017年3月末，不良贷款率上升至1.70%，高于同期城商行水平。

作为一家传统金融机构，包商银行也一直在试水互联网金融业务。

早在2014年6月，包商银行就上线直销银行小马bank，而该直销银行也曾因上线P2P业务而备受关注。

好景不长，2016年4月，小马bank所有功能正式关闭，并将相关服务转移至有氧金融平台。

据了解，当时有氧金融提供小马系列理财、有氧668、氧气宝等产品。

在2017年6月，有氧金融曾上线一款收益极高的银行定期存款产品—氧乐存，一年期定存年化收益5%。而同期，其他银行的一年期定存收益仅在1.75%-2.05%之间。

此后，有氧金融的产品线一度调整。目前该平台上还有存款、基金、贷款三类产品，其中的存款产品有定期和阶梯收益两种，存款产品利率最高可达3.98%。

该贷款产品——氧乐贷如下，最高20万元，日利率0.03%-0.06%。

目前该贷款产品在京东金融也有接入。

此外，2016年12月，包商银行发起设立的包银消费金融股份有限公司正式开业，注册资金3亿元，是内蒙古首家消费金融公司，全国第17家获批开业的持牌消费金融公司。

在第三方投诉网站，包银消费金融共有122条投诉，主要涉及侵犯隐私、暴力催收等，解决率仅7.38%。

作为国内近20年第一家被监管接管的商业银行，包商银行这一事件对整个金融行业带来巨大影响。这也让我们重新审视银行这一类金融机构，重新定位个人认知。

不过，包商银行此番被监管接手，考虑其银行牌照价值，或许情况相对乐观。

在上周五晚些时间，央行、银保监会相关负责人也对此进行答记者问。

央行相关负责人表示，托管的目的是保障包商银行正常经营，各项业务不受影响。

在接管后，个人储蓄存款本息仍得到全额保障，个人存取自由，没有任何变化；包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行；包商银行银行卡照常使用。

标签：