雷潮一周年：记住雷掉的每分钱，我们经历过什么？

时间进入了6月，距离2018年6月开始的P2P雷潮不知不觉已过去了一年。

一年中，有一批人从混乱的行业中看到赚快钱的商机，有的凭“小聪明”做了老赖，被上征信受到严惩。更坏的老板在金钱面前丧失人性，跑了路最终被刑拘。还有一批人死守底线严把风控，不做假标保障兑付，被人称为良心平台。

有人经历了从希望到失望绝望，从此不再信任。有人相信发展阵痛的必要性，对前景常怀信心。

虽然只是一年，但已经发生了足够多的故事和变化，值得我们关注。本周，我将会分三篇文章，和大家回顾过去，分析当下，预测一切有可能的未来。

大家还记得一年前的P2P是怎样的吗？

2018年6月，那时候大家的风险意识都不强，旁氏平台趁虚而入已赚了头几桶金，高返信息满天飞，人们在高利率的狂欢中，雷潮不期降至。

似乎就在一夜之间，唐小僧、联璧金融、钱宝网和雅堂金融四大高返平台先后爆雷。上过电视，挂在电梯广告的“大公司”老板突然卷钱跑路了？这时候大家才看清，这些玩游戏拉好友，投入一点点就赚一大笔的网站是旁氏骗局。它们打着P2P的名号敛财，甚至连P2P都不是。大家知道了乱七八糟的网站不能投。这不过P2P雷潮的序幕。

7月是雷潮的高潮期，31天共151家平台出现问题，此时正常运营平台在1700家左右。一些具有真实P2P业务，但规模较小、业务能力较弱的P2P平台因受到6月行业焦虑情绪的影响，出现了资金链紧张。因为期限错配而导致债转慢，资金逾期无法兑付的问题。

影响较大的如投之家的经侦接入、牛板金的提现困难等，小平台众多的杭州成为暴雷重灾区，占当月问题平台1/3。大家知道了正规P2P太小也不安全，要投就投大平台。

8月份开始，雷潮得到各方的关注和控制，央媒报道，监管强力介入，爆雷平台缩减至7月的一半左右。影响最大的事件有草根投资和新联在线的爆雷。大家知道了大平台也不一定安全，还得看它是不是真实业务啊。

进入9月，各地监管行动成为行业新闻头条，山东、福建等地监管成立P2P风险工作领导小组，广东下发合规自查通知，京籍P2P被要求上传自查材料，上海启动网贷合规检查。

从10月到12月的3个月期间，监管引导下的合规检查和备案成为主流声音。全国平台被统一要求经过机构自查（平台方）、自律检查（协会方）和行政核查（监管方）三个环节的合规化检查。

雷潮的结束，2019网贷进入清退潮

跟雷潮暴力、无计划、被动性，危害极大的退出方式不同，2019年的清退潮由监管主导，目标是以合理和更平稳的方式引导P2P主动有序退出行业。

所以说2019年是行业规范文件陆续出台的一年。1月份，做好网贷分类处置的“175号文”、推进合规检查的“1号文”接踵而至。预示着P2P清退潮的序幕。

各家P2P被要求3大点。一是数据报送，接入国家互联网金融风险分析技术平台网贷机构统计报送系统。二是严格执行“三降”，压降投资人数、业务规模及借款人数；三是按照合规检查108条问题清单持续合规整改。

4月份网传《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》提出了更加实际，也更加严酷的淘汰法则。主要也是三大点。一是要求全国经营性P2P实缴资本5亿，对P2P的资金规模要求堪比银行，P2P背景从草根走向精英。第二点的风险准备金和第三点的风险补偿金的重新提出来，按隐含着对P2P平台必须有兜底能力的要求。保守估计，一家一线全国性P2P平台要想满足全部要求，需拿出至少10亿资金。

监管对平台“苛刻”，最终还是为了“防范金融风险，维护金融秩序稳定”这句话，对我们出借人而言，总归是好的。

几点浅谈

在过去一年，我们每个人所能看到的都是P2P雷潮的表象。

在这些巨变的表象背后，隐藏了P2P发展的轨迹。把眼光放长远一些，我国现有银行153家、证券公司120家、信托公司68家，而P2P目前却还有914家，虽然比一年前腰斩近一半，但跟其他金融服务行业比起来还是明显过多，过多平台做同类业务是不合理的。

那么18年的雷潮和19年的清退潮，大部分P2P加速被淘汰，可以视为行业正常发展的必经阶段吗？对于这个新兴行业，我们应该看好还是看空呢？一年前P2P平台们为拥抱监管而做的“数据接入”“三降””实缴5亿“等承诺，如今都做到了吗？

下一篇文章，我将用数据对质，看看有哪些P2P真的做到了监管的要求。P2P的当下有哪些不得不重视的问题，而未来又有多少种可能。欢迎继续关注我明天的文章，不见不散。

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