招行推的P2P暴雷？投资人的14亿资金到底流去何方？

大家好，这里是互金社长。

上两周招行推广P2P“暴雷”的问题带出了不少争议，社长一直没有抽时间和大家好好说说这个事情。

今天，我们也来复盘一下，银行理财到底还安不安全？

1 事件回顾

整个事件的时间跨度有好几年，为了梳理清楚，社长还特意去看了那篇《中年人的风平浪静，只能靠命》

不禁感慨，成年人的世界，看似轻松，背后却压着千斤顶。

房贷，车贷，养孩子，赡养两家老人，生活的重担永远都不是想的这么简单，任何事情都可能成为压死骆驼的最后一根稻草。

钱端事件，便是这样。

毕竟4%年化，大多数投惯了P2P的朋友，可能都不怎么瞧得上。

所以，能选择上车的人，基本都是稳健型的投资人，稳健派的作风，对风险是有天生的厌恶。

但如果说这个理财产品有招商银行的“背书”，结果就不一样了。

（1）2016年，招行总行推出“小企业e家投融资平台”。

平台有两个版本，企业版入口是直接内嵌在企业的网上银行，通过网银接口可以直接注册为企业用户，而个人版就是钱端APP。

2016年，钱端APP的新增是招行工作人员至关重要的KPI，上至行长，下至客户经理都在疯狂拉新跑业绩，

为此当时招行还配合钱端搞了不少活动：

（图片来源于网络）

其实当时行业内也有不少同行打趣过，这是银行首次靠拢P2P模式的尝试，毕竟2016年的时候，P2P风头正盛。

（2）2017年，钱端新增不再是招行员工KPI，同时招行也没有下发明确的通知告知员工相关事宜。

（3）2018年10月，投资人发现钱端出现逾期，招行客户经理被大户客户告知招行已经和钱端解约。

奇怪的是，有投资人发现，自己在2018年4月投资的钱，在APP上显示流向了招行小企业平台。

（4）更好笑的事情来了。

2018年10月30日，招行下发正式公告，表示早在2017年4月，招商银行已经与钱端合作终止。

这时候大多数的投资人也看明白了，自己买的银行理财产品竟然是P2P！还是收益只有4个点的P2P？？？

（5）2019年5月，钱端逾期大规模爆发。招行钱端双方开始打口水仗，意图撇清自己与投资人关系。

钱端方：自己只是信息技术服务平台，并暗指其与招商银行的合作关系。

招行方：自己2017年的时候已经和钱端停止合作，对钱端公司未能履约事件不负任何责任。

目前相关部门已经介入调查，我们只能等待更多的调查结果。

事情看到这里，可能大家都有些混乱，双方各执一词，局内的银行工作人员都不清楚解约的事情，作为“局外”的投资人还能清楚吗？

重点是这笔涉及9000多个家庭，14亿的逾期资金到底流去了哪里？

2 14亿资金流向何处？

社长注意到两个点：

（1）前期双方合作的时候，钱端的底层资产是由招商银行提供的。

并以银行的银票、信用证、以及供应链金融项下的商票融资等资产为主。

按照当初招行的宣传资料显示：

钱端是招行基于“员企同心”产品和票据见证产品的互联网移动端投资，

“钱端上所有理财产品为我行资产，由永安保险承保，我行承兑，安全可靠，固定期限收益，可放心认购。”

社长只能简单问几句：双方合作期间，银行到底放出了多少资产？这笔资产是不是都按照银行说的可以进行承兑？

即便内心还有1万个问号，

（翻译：那又怎样？）

（2）钱端被质疑存在自融的嫌疑。

据前不久媒体公开一个投资人的账单流水中，我们能够很清楚的看到，钱端投资人的资金流出有8个平台：招商银行小企业服务平台、网金控股、钱端、中建投、自如、融360、小赢、消费银企入金。

其中流向钱端的资金笔数数最多的，

据6月7日钱端与投资人的沟通会上，钱端律师团曾向投资人透露，钱端的实控人是网金控股的陈强。

而网金控股，在2013年开始，就是招行“小企业e家”的运营方。

2017年，网金控股也发生了几件大事：

借壳新都酒店上市失败，负债5.4亿元，同时被中小股东起诉；

与蔡冬青业绩对赌失败以至于要支付投资款、利息、罚息等数亿元。

这时候可以说网金的控股的资金流已经几近枯竭。

据了解，陈强直接持有的1324万股网金控股股权和通过泓睿投资间接持有的608.75万股已悉数被冻结，且轮候冻结次数分别多达7次和2次。

而鼎盛汇盈代持的钱端所有的股权也已全部被冻结，鼎盛汇盈5次因为未按时履行法律义务而被法院强制执行。

钱端的实控人陷入了严重的资产危机，投资人也很难不去想两者之间的关联关系，但钱端到底有没有存在自融的行为，还是要靠着公安机关去调查取证。

我们该怎么做？以不变应万变：等...

3 银行理财产品应该怎么判断？

其实投资这种事情，有风险是大家都知道的，如果在风险已经告知的基础上产生损失，其实投资人的情绪也不会这么负面。

问题是，当年招行的确是大力推广过，多次误导投资人让大家以为钱端是招行旗下的APP，后面解约的时候，也没有及时给投资人，员工下发相关通知，难道招行是真的没有责任吗？

社长持有保留意见。

以至于社长现在收到不少投资人的留言，银行的理财产品还能不能信？第三方代销平台能不能信？

社长只有一个建议：从产品本身出发。

第一个，我们要判断的，他们是不是银行自营产品。

一般情况下，我们在银行能够接触到的产品通常分为两类：银行自营和代销。

代销，顾名思义就是代理销售，一般都是基金，信托，保险，国债和贵金属等产品。

这些产品的盈亏本质上是和发行机构挂钩，和银行没有太大关系，即便是你知道银行收了机构的钱，你也拿他没办法...

资管新规的出现就是为了打破刚兑，银行开心都来不及。

如果大家要查是不是银行自营的产品，可以到 中国理财网（链接：https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/） 查询

输入产品带 C 开头的编号或者产品名字，就可以查到。

大家去银行的时候，一些理财经理有事没事都会过来和你拉拉家常，顺便带一下理财产品，

能让理财经理努力推销的，第一个关乎的就是KPI，其次就是提成。

所以大家去银行的时候，该干嘛就干嘛，多的不要管，要真有兴趣，回家好好想想，千万别脑子一热...

第二个我们要关注的，就是理财产品的风险等级；

是时候祭出社长这张图了，新资管出来以后，所有的保本保息都不见了：

光提收益，不提风险的都是假大炮。

其实社长有时候是很担心自家的小老太太到银行存钱。

每次回来都会抓着我问：XXX产品的收益好像还行，三年有5%？XXX安全吗？

有几次还被我抓到偷偷想买一个5年，6个点的...（并没有说银行理财产品不安全，纯属是看不惯那点收益）

加上最近银行理财产品的日子，也不好过。

近期货币市场利率有较大降幅，封闭式非保本型银行理财产品的收益，已连续15个月下跌。

5月份已经下跌至3.91%，这么下去都快赶上余额宝的收益了...

要真想买银行理财，还是建议大家先从最稳妥的创新存款下手，毕竟50万以内还有赔付。

如果想买其他产品，就多对比几个，不仅是产品间的对比，不同银行的收益也有所区别，想要理好财，货比三家是有必要的。

最近有什么好的银行理财产品，也可以分享一下给社长呀~我们一起研究研究。

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