神秘人猛揭“在线加油”黑洞......

编者按：本文为神秘读者投稿，Ta再三要求隐去身份，我们尊重其意愿。同时，对于某些奇葩激进且违法的所谓“金融创新”，我们持保留态度，劝诸兄切勿以身试法。

加油——当庞氏骗局披上消费金融的外衣

2017年的某个夜晚，当我跟一帮金融汪吃完一顿人均不超过50块的便宜晚餐以后，我决定开始跨界。

餐桌上的金融人们在那里大谈特谈汽车金融，认为这是一片蓝海，蓝海意味着蓝天白云沙滩美女人生巅峰，他们一个个呲牙咧嘴——不，摩拳擦掌着准备扑进去分食，就像餐馆服务员端上来最后一盘烤串，无数双手瞬间伸过去，当我以相对优雅和缓慢的手势刚要抓一串的时候，有人已经撸完第一轮伸出了第二轮爪子。他尴尬地看着我，随即用油呼呼的手挠了挠头，做了个请的手势说，农哥，你来。我缩回手说，没事，你们来。

那天我看到了一个蓝海下的深海，人要喝水，车要喝油，你们一拥而上搞车，我孤独的搞油。从金融角度，油比车资产质量更佳。从此，我开始了一场加油行业的长征。

接下来的一年多时间里，我跑遍了全国大部分省市的两桶油分公司，听到一点信息就不惜跋山涉水，甚至远赴克拉玛依、大庆等油田，就是想找到一条稳定的、优惠的供应渠道，无数次的失望，当然也有争取到了每升汽油几毛钱优惠的喜悦，看着用户数量的增长，甚感欣慰。

直到有一天，下面的小伙伴跟我说，农哥，我们的产品没竞争力了，现在很多在线加油的app，价格远比我们低多了。我说，不可能！我拿的可是两桶油最好的政策！他说，不信的话你到苹果商店里搜加油两个字。

那天我的天空是灰的。不知何时起，冒出来了无数个在线加油app，折扣低至令人不可思议，按照我对两桶油的了解，这简直是割肉式的亏本倾销了。我花了无数心血构建起来的车主加油优惠体系，在这些app面前，简直屁都不是。整理好沮丧的心情，我决定去探个究竟。

正好有一家看起来是最大的互联网加油平台在招区域代理商，我当即联系好，上门去一探究竟。当我走进他们公司的瞬间，一块似曾相识的电子屏幕映入眼帘，上面清清楚楚即时滚动着用户存量、新增用户数量、交易规模等各种数据，这些数据不断跳动变化着，我数了数交易规模……个十百千万亿十亿！短短数个月，已经累计了几百万用户几十亿的成交量。

看着这块大屏幕，我有种不详的预感，难道是他们？难道真的是他们？这块大屏幕，曾经是P2P公司的标配，是P2P资金池的水量表，都在公司大堂醒目处挂着，每天老板进公司，瞅一眼大屏幕，上面的字节跳动不断增长，那就是颗定心丸，哪天负增长缩水了，老板就得准备收拾行囊跑路了。

现在，它出现在了一个在线充值加油卡的公司里，一样的配方，一样的味道。作为一个金融行业的老兵，我已经大概知道怎么回事了。在接下来跟负责人的交流过程，就是不断印证我猜测的过程。

第一，这是一种分期加油卡，比如，客户充值12000，享受85折优惠，每个月加油卡里会到账1000，分12个月清完。

第二，折扣怎么来的？负责人侃侃而谈，说用户加完油后，两桶油会给他们公司开具汽油增值税发票，他们会把增值税发票卖了，补贴给用户——这是一条被写进刑法的重罪，在这里居然被拿来解释他们业务模式的合理性，那么最简单的逻辑就是背后隐藏着比这个更不可告人的东西。

而实际上，以我在油品行业的深耕，他们这样的账户系统，连两桶油一分钱的优惠都享受不到，更遑论85折了，而他们所谓的买卖增值税发票，更是因为账户系统的问题连开票路径都解决不了更没法实现（关于成品油贸易相关问题，此处不做赘述，有兴趣的可私下交流）。

懂金融的看到这应该明白了，这是一个11个月存续期的等额本息资金池，资金池成本即优惠折扣。这是一个完全脱离于金融监管之外的资金池，更没有“油监会”之类的行业监管机构对其进行监督管理。而且这个资金池在以优惠力度叠加公司各种运行成本在进行损耗。如果资金池一旦缩水（挪用、投资失败、新增用户减少等各种原因），那用户的分期一定到不了帐，届时将是个涉及百万人的大雷。

有时候不得不佩服金融汪的“创新能力”，其实导致这边小文落地的最主要因素是最近市场上出现了某些变种。加油除了巨额折扣，连本金都不要了，用户在办理所谓优惠加油卡的同时，平台以导流的方式，让用户在某银行办理了一笔信用贷款，而信用贷款被银行集合发放到了某家公司，再结合上述分期模式为客户充值加油卡，而这家充值平台，背后实际控制人竟然是某著名已雷P2P！

一头正在清偿P2P投资人，一头正打着分期加油的旗号迅速建立巨量资金池！

细思极恐！细思极恐！

后记：

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