虚拟信用卡是什么 有什么用

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上月底，阿里金融宣布，将向支付宝用户提供类似于银行信用卡的服务“信用支付”，用户可从支付宝获得一定的信用额度，用于淘宝购物等。一时之间，诸如“支付宝动了银行的奶酪”之类的声音又起，支付宝对此早就习以为常了，因为对它的争议从未停过。

纵观“阿里金融帝国”今年的发展路径，不难看出，其产业链布局正日臻完善，它走出的每一步都影响着7亿人的生活，并给传统银行业形成冲击。短期内，相关争议不会消停，理性的探讨不可或缺。

2月28日，淘宝网论坛公布了一则消息：“信用支付卖家签约功能于2013年2月28日正式上线。”其官方宣传页上大胆预测：“信用支付，网购支付新趋势。”

怎么操作？同属“阿里系”的支付宝将根据每名用户的交易数据进行授信，信用额度可用于淘宝购物等，换句话说，支付宝给每名用户度身打造了一张“虚拟信用卡”。

一时间，关于“支付宝银行化”的讨论又起。

未满十岁却面面俱到：

2004年底，作为“第三方支付平台”的支付宝网站正式上线，有了这个“中间人”的“主持公道”，网购时买卖双方因无法“一手交钱一手交货”而难以互信的难题迎刃而解。

其奇思妙想备受称赞，买家下单后付钱给支付宝，卖家发货，等买家满意签收后，支付宝再把钱转给卖家，买卖双方谁也坑不了谁。

“很有远见，是一种先进的理念和模式。”中山大学岭南学院副院长、金融学教授陆军如此评价支付宝。陆军认为，支付宝的功能“类似于银行开信用证担保”，但支付宝更便捷，更容易树立信誉、赢得客户。

“好东西，支付、转账不收手续费，比银行有优势，担保也有保障。”在淘宝网开店销售某品牌运动鞋的李瑞彬是支付宝的老用户。随着口碑的迅速树立，支付宝赚足了人气，2008年8月，支付宝的用户数超过1亿仅仅用了不到4年的时间。

2010年8月，支付宝推出手机应用开放平台，发起成立“无线安全支付产业联盟”，布局无线支付领域。同年，阿里金融成立小额贷款公司，按马云的说法，旨在“满足小企业扩大经营的融资需求”。

在为用户提供担保的基础上，支付宝又推出快捷支付服务。“不再需要输入密码、口令等繁琐步骤，还避免了一天错输3次密码就冻结账户的麻烦。”李瑞彬说。此举弱化了支付宝对银行的依附程度。

深耕本土之余，支付宝早早地拿到了“外汇结算牌照”进军海外，广州市民张先生就受益于此。张先生是英国利物浦足球俱乐部的球迷，近日在其赞助商办于香港的官网选购纪念品，结算时，他发现有多种支付方式可供选择，但除支付宝外，其余支付方式的界面均以英文为主，且要收取手续费。

2011年5月18日，支付宝迎来重大转折它获得了由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，从此转正。“支付宝补上了出生证，由‘黑户’变成了正规军。”陆军如此评价牌照对支付宝的重大意义。这同时意味着，支付宝被正式纳入监管。

2012年，支付宝又获得“基金第三方支付”牌照，进军基金代买业务。今年伊始，支付宝雄心尽显，与阿里金融合并，打造金融全产业链。支付宝目前的用户数已超过7亿，易观智库的数据显示，在2012年中国第三方互联网在线支付市场，支付宝占了46.6%的份额，近乎半壁江山。

银行得不到的数据：

支付宝业务之广、用户之众、份额之大超乎一般金融机构，俨然已成为一个新兴的“金融帝国”。2月25日，马云表示：“阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。”陆军认为，支付宝对传统的金融机构的确带来了不小的冲击，蚕食了它们的部分业务，给它们带来了心理威胁。

陆军认为，支付宝的独特优势在于，它掌握了庞大的客户数据库用户在淘宝和支付宝留下了详细的消费记录和个人信息数据。“有这些数据在手，支付宝金融业务能够做到精准发展，这让传统金融机构坐立不安。这些数据是传统金融机构垂涎欲滴却取之不得的。”

陆军分析认为，未来银行业的发展趋势之一是“大数据”结合用户的生活习惯和消费习惯，投其所好地推销产品。支付宝的发展刺激有条件的银行也开展了类似业务，但支付宝“做了银行业做不了的事”。他以小额贷款为例解释说，小额贷款金额小、数量多，银行没有小商家的数据，就很难开展。

中央财经大学中国银行业研究中心郭主任认为，金融机构的作用是中介，发展方向是降低交易成本，支付宝在网上大幅降低支付成本，给线下金融机构带来压力，促使金融机构也跟着降成本，让消费者获利。

一些传统金融机构似乎从支付宝身上看到了危机，开始谋变，平安保险董事长马明哲联手马云、马化腾创办了互联网保险公司，在网上卖保险。据媒体报道，马明哲曾发表了一番耐人寻味的内部讲话，他称“要敢于革自己的命”，“平安未来最大的竞争对手，将会是现代科技企业”。

郭田勇也认为：“只有敢革自己的命，才不会被别人革命。”陆军在与银行业从业人员的接触中也发现，不少银行的管理人员都正在对科技变革进行思索，求变。他举例说，美国出现了“纯网络银行”，无网点、无ATM，节省人力与机器维护成本，甚至无信用卡、无支票本，这值得国内银行借鉴。

有趣的是，马云在谈及“金融革命论”时，却审慎地表示“我们不是要****传统机构，而是要摇一摇，让他们的楼更坚固。”

本质仍是支付平台：

此番阿里金融推出“虚拟信用卡”，外界称此举“动了银行的奶酪，旨在成立银行”，但支付宝一如既往地回应称，“支付宝永远不会成为一家银行”。“目前与支付宝合作的银行已多达180多家，如果支付宝自己做银行，跟它们的合作基础就不存在了。”有支付宝内部人士如此解释。

陆军也认为，支付宝短期内很难拿到银行牌照，做不了银行。“至少目前来看，难度非常大。可以把现在的支付宝称为‘不是银行的银行’，它已经超越了普通支付平台的范畴。”

科技财经作家醒客认为，支付宝的所有服务都是金融的延伸，这些服务都建立在“信用担保”的基础上，但“信用担保”和“银行”之间不能完全划上等号，银行做资金流转，信用担保对资金流转起辅助作用，因此不能把支付宝等同于银行，两者之间并非替代关系。

“包括支付宝在内的第三方支付平台不会替代银行，而只是作为一种依附于银行的衍生服务，促进和改变现有的银行业态，促进整个银行业信用市场的发展。”醒客如此看待支付宝的身份。

在郭田勇的眼里，支付宝的本质还是第三方支付平台，他举例说，很多机构都可代售基金，支付宝虽然有代售基金支付业务，但本身并未设立基金公司，仍不改支付平台的本色，与网上出售保险的情况相同。至于小额信贷，阿里金融放贷用的都是自己的钱，并未吸收公共存款，也不存在身份转变的问题。

结合以上种种分析，现在就把支付宝等同于银行，似乎为时尚早，但郭田勇主张，相关部门应允许支付宝用沉淀资金（用户支付宝账户里的余额）买一些低风险的投资产品（如国债）。他认为，在保证资金安全前提下，闲置大量沉淀资金“会造成浪费”。

据飞象网总裁项立刚估算，支付宝已沉淀了300亿元现金，“应该把这笔钱用活，拉动经济发展”。项立刚建议国家放开政策，给支付宝发放金融牌照，承认其银行的地位。

存垄断可能性：

围绕支付宝性质的争论不少，关于监管的讨论相伴相生。根据规定，支付业务归央行监管，基金归证监会管，银行归银监会管、保险归保监会管。那么，支付宝该归谁管？

“金融机构业务广泛，有时存在交叉。”陆军指出，无论是传统金融机构，还是网络支付平台，都出现了这种趋势。“分业管理不太适合发展的需要。”他表示，业界、学界都在讨论是否可将“三会”（证监会、银监会、保监会）合为一家，避免“三会”的交叉处出现监管真空地带，给逃避监管提供可趁之机。

他指出，支付宝是新生事物，发展相对超前，在如何监管的问题上需要时间去探索，学习国外先进经验，加以引导和规范。醒客补充指出，支付行业由央行监管，但央行只能监管大的资金流，可能监控不到中小现金流，建议通过用户举报机制予以补充。

郭田勇认为，对支付宝无需过多监管，因为“现在已经监管得不错了”。他认为，支付宝潜在的风险完全可控，小额信贷由注册地的金融办监管；支付业务由央行监管，规定“钱不能动”，沉淀资金必须存入专门账户接受监管即可；而基金与保险都只是代买，不存在大问题。

郭田勇指出，支付宝一家独大，可能形成垄断。淘宝掌柜李瑞彬也有类似担忧，“垄断之后，可能会收取支付、转账费用，小卖家无力承受。现在已经能隐约看到店大欺客的迹象了，信用支付收取1%服务费，对大卖家不算什么，但我是小卖家，伤不起。”

陆军强调，支付宝应防范出现三大问题：用户资料有无泄漏？有无使用用户资金投资理财？若有，出现亏损时该如何处理？因系统出现问题而损害消费者权益时，如何处理？

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