招行监管规则厘定后推行虚拟信用卡

互联网金融成为银行业绩会的热门话题，昨日在香港举行的招商银行业绩会上，招行行长田惠宇谈及互联网金融问题时表示，虚拟信用卡引发热议，提升监管级别，招行对此表现理解。招商银行在虚拟信用卡方面的技术不成问题，等待监管部门将规则厘定清楚后，招行亦将在规则项下积极推动虚拟信用卡。

招商银行行长助理王良回应南都记者称，2013年银行业的不良资产的呈现快速增长的态势，但2014年亦然处于可控的水平。

互联网主要影响小额业务

关于央行喊停虚拟信用卡一事，田惠宇称，虚拟信用卡引发热议，提升监管级别，招行对此表现理解。他认为，商业信用与金融信用有所区别。金融信用是以银行为主体，吸收存款、发放贷款等；而商业信用则是以企业为主，进行赊销等行为。而商业信用和金融信用的方式和范围不同，金融信用的主体是货币，影响全社会，商业信用本身是企业内部的，本质上是商品的交易。

田惠宇称，银行信用卡是金融行为。招商银行在虚拟信用卡方面的技术不成问题，等待监管部门将规则厘定清楚后，招行亦将在规则项下积极推动虚拟信用卡。这类交易在互联网金融的形势下是看好的。

而谈及互联网金融对银行的挑战，田惠宇认为，迄今为止，互联网金融对商业银行的影响，主要在小额业务和简单业务等方面，而招行零食客户集中的较高，这类客户对服务的要求是综合性的业务，因而互联网金融对招行影响不大。不过，长期而言，互联网将影响金融业。田惠宇称，招行在互联网金融方面即将做出一些布局。

事实上，招商银行的“咖啡银行”模式被业界认为是面对互联网金融冲击举措。今年以来，招商银行将银行“搬进”咖啡店，全新打造咖啡银行模式。而不少银行也在近期推出轻质型银行的服务。

资产质量良好

银行业的不良率问题尤为受关注。招行去年的不良贷款余额为183 .32亿元，比年初增加66 .38亿元；不良贷款率为0 .83%，较年初上升0 .22%。而据年报显示，企业贷款不良率由2012年的0 .73%提高至1%。

王良回应南都记者称，2013年银行业不良资产呈现快速增长的态势。经济下行导致筹资困难，导致不良的上升。不过，招行不良生成率处于最低的水平之一。至于企业贷款中流动资金不良率增加至1.32%，王良称，按区域来划分，长三角居多；行业领域主要是制造业、批发零售业；而企业类型主要在中小型企业。针对这些行业、区域和结构，招行在2014年加强了对客户的准入、流程的管理，并加强了贷后的管理。他认为，2014年招行不良率继续保持在一个稳定的水平，其资产质量在上市银行中保持良好水平。

事实上，目前有银行将不良资产打包卖给投行子公司。王良对南都记者表示，目前对不良资产的处理方式有核销、转让和清除等方式。目前跟四大资产公司在探索转让，但会考虑资产的价格。

招行认为，2014年，中国银行业的不良率在可控的范围内。田惠宇认为，资产质量的问题是重要的问题，不良生成率可更客观地看出银行的资产质量。

田惠宇认为，招商银行在风险控制管理上相当审慎，主要体现在四个方面：第一个，招行的表内外的资产风险做到准确的计量；第二是将表内外资产统一管理；第三个，五级分类非常严格(其中，逾期90天以上贷款和不良贷款比例：招行目前是1.15，这个比例在同业里比较高)；第四个，不良生成率为0 .66%。

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