车贷平台如何挑选才好？

网贷天眼讯：车贷平台如何挑选才好？因车贷这个市场实在太大了并且还在高速成长。据交管所2015年的数据，仅汽车保有量就高达1.72亿，2015年就净增了1781万量，未来车贷融资的需求会持续上升。而且车贷模式易于复制，对于平台从事这项业务的门槛也不会太高。那么，车贷平台如何选才好继续往下看：

现如今最受投资人偏爱的P2P产品必须归车贷平台为主。大量的网贷投资人开始研究车贷产品的流程及风险，所以自2014年以来，以投资人的热衷出发，大量的车贷平台上线，业务真假好坏外行人员基本无法识别，所以今天也和大家分享一下在车贷平台摸爬滚打几年后所吸收的一些经验。

　　一． 如何判断平台标的真假。

　　1> 根据平台业务量来判断发标量是否合理。

　　现在的平台为了圈弄资金，线上发标量基本都是千万或亿元为单位，但车贷产品因为抵押物价值不高，所以每单借贷业务的发标量是较小的，一般在3万-50万之间。那么，对于一般的车贷业务公司来说，一家业务公司以行业平均水平，每月的出借资金大概的体量为多少呢？根据车贷业务的体量能最直接的看出是否存在假标业务。

　　在当地平稳扎根3年以上的车贷公司，每月业务在1000万左右，团队大约为30多人。当然这个数据还需要衡量车贷公司的区域市场饱和度、团队人员的配置、业务老板的资源等等方面因素。我所了解的一家武汉P2P平台，因近一年转型车贷业务才开始建立的团队，经过大半年的磨合目前每月的业务量仅为400多万元。

　　好的，那么结论也就出来了。一家融资量过千万的平台，第一，需要有当地稳扎稳打运营超过3年的成熟车贷公司，团队30%以上的主力人员为当地有经验的从业人员。如果新开立的车贷公司，那是需要较长时间的磨合以及资源积累。第二，根据车贷分公司的团队经验判断放贷额度，通过此额度来计算平台的发标量是否合理。

　　2> 车贷抵押业务的证件是否齐全，假若为复印件资料100%存在造假。

　　目前市场上主要的车贷产品模式以抵押标为主，抵押业务需要的证件资料为：抵押借款合同、车辆登记证、车辆行驶证、备用钥匙、车主身份证。公布在平台上必不可少的主要资料为车辆登记证上的抵押记录、与借款人签订的抵押借款合同、行驶证以及身份证。

　　比如类似公布一页车辆登记信息资料的完全没有任何意义，除了能表示车辆登记信息匹配之外，无法核实出借款人车辆的抵押记录，车辆与平台是否存在抵押关系均无法核实。

　　其次，再来谈谈抵押证件均为复印件的问题。

　　这个问题可以100%断定为假标，不是因为个人考察过程太过武断，而是这种可能性是完全不成立的。所有车贷业务的原件如果在总公司都没有存档，那未免太过可笑。一般来说，总公司放款前需要核对每笔业务的真实性，不然分公司作假怎么办，这是最初级的风控人员都能想到的事情。所以对于每家车贷公司，资源原件存档是必要的管理流程。一般的车贷公司，资料原件都是以扫描件的方式传给总部，复印件多半都是平台在民间市场中买来的造假资料。

　　3>抵押借款合同的必要性。

　　传统的民间私贷业务大多以“借条”的形式展现。但借条毕竟对双方的约束性要求太少，存在较多的法律漏洞，一般的信用借贷在民事纠纷上“借条”是能起到一定作用的。但对于车辆抵押借款，最合规的还是以“抵押借款合同”为主，对于逾期后的车辆处置，罚息，都有一定的法律条件支持。

　　以上总结的三个问题都是目前真实存在的车贷平台，大家可以根据我的友情提醒多加留意。

　　二． 都说车贷平台垃圾债权多，到底该如何判断？

　　很多投资人在聊天的时候都和我说投资P2P会上瘾，每月领收益一旦成为习惯之后就很难再淡定的看待平台。一边投资着，一边抱怨着行业都是垃圾债权。其实这样的四处宣扬对一个长期投资人而言真的好吗？

　　在借贷市场中，可以说所有的抵押物债权都不属于垃圾债。只不过车辆作为抵押物属于价值波动快，动产抵押物。

　　对于车贷债权的优劣性，这个也是需要投资人判断分析的。因为市场中对于车贷业务，确实存在优质借款人及劣后级借款人。

　　由于车贷业务在两三年内爆发式增长，行业内的车贷利率明显下降。于是，高息车贷业务与低息车贷业务有了明显的分化。主要的分化现象为，高息借款对象属于长期有 债务缠身且民间债务较多的借款人。这类的车贷平台以高息谋利为主，业务员、风控及贷后人员体制性管理能力极差，对于现如今的借贷市场，专业服务配置低，很难发展优质的业务资产端。

　　（2014年-2016年多次借贷记录）

　　低息平台的利率规定一般都是浮动性的，针对不同的借款对象及期限都有不同的利率规划，以低息吸引更多优质借款人，这样的业务扩展极具有优势，市场量一旦庞大自然可以删选优质借款人淘汰债务复杂的劣后级借款对象。

　　随着P2P行业的发展，民间借贷公司更是从早年期的“高利贷”形象转化为民间金融机构，如果还是以落后的暴力收益为发展方向，市场份额将在以后的一两年内严重压缩。不仅是借款人优劣性的分割，征信较差的借款人与平台长期合作，也会造成最终的隐患。

　　三． 你知道吗？车贷市场已经开始强强联手。

　　今年6月19日国内10家知名车贷平台成立了车贷联盟。其中包含了微贷网、投哪网、玖融网等平台。此次联盟对整个行业有了革新的征信制度，联盟内成员除了在交易规模上有要求，还对线下借款端门店数量、融资情况都设置了准入门槛。国内由于民间借贷的征信体系不健全，于是车贷业务在行业内经常传出一车多抵，一车多押的丑闻，所以此次由10家国内市场份额极大的车贷平台首次联盟，互相通过内部征信系统打击行业“老赖”，更全面的保障借贷本金安全。

　　P2P行业发展9年，不得不承认，行业最蓬勃发展的时期是大批风投机构入驻之后。车贷平台虽然备受投资人喜爱，但真正被专业风投机构选中的车贷平台并不多。合理的去挑选被资本机构入股的车贷平台，也是挑选车贷平台的一条重要指标。

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